经过近两年爆发式增长的城市定制型商业医疗保险——惠民保已成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。复旦大学近日联合腾讯微保发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》（以下简称《报告》）显示，惠民保现已覆盖29个省（区、市），截至2022年末，全国共有263款惠民保产品，总参保人次已达2.98亿。其中，运营时间最长的惠民保项目已在深圳落地8年。
发展至今，多地惠民保项目已支持当地人民群众有效转移化解医疗费用负担，但在项目运营过程中也出现参保率不足、续保率承压、获得感不强、民众医疗保障仍有缺口等问题，因此，惠民保的可持续发展备受业内关注。针对惠民保的定位、功能等十大问题，该《报告》进行了深入分析。
聚焦提升用户服务体验真正做到“惠民”
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为健全多层次医疗保障体系，《“健康中国2030”规划纲要》提出，进一步健全重特大疾病医疗保障机制，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。
《报告》认为，建设多层次医疗保障体系，要完善医疗救助等社会救助、加强基本医保、建立并完善大病保险及其他惠民型补充保险、发展商业健康保险，并促进各制度的有效衔接。
其中，惠民保本身定位为“补充”保障，在特定的免赔额之上进行比例赔付，是补充而非全覆盖。在健全多层次医疗保障体系战略中，惠民保是介于基本医保与纯商业健康保险之间，将政府与市场融合的普惠型补充保险产品。
对于惠民保的功能，《报告》指出，惠民保已实现了通过低保费、低门槛的方式有效衔接社会保险与传统商业保险的中间断层的基本功能，并通过社商融合方式服务于健康中国战略，协助实现中国式现代化，提高全民风险管理意识和金融素养。
《报告》还提出，惠民保在健康管理服务方面的众多尝试也有助于保险行业在未来金融服务中更好提供服务内容和服务水平，提高保险消费者的用户黏性与获得感。在惠民保服务流程中，从前期承保渗透与获客、系统对接便捷度、理赔流程合理性、理赔速度、用户服务速度等多个方面，“惠民”的属性体现为服务的便捷。
参与主体协同“多赢” 支持可持续发展
从目前的情况看，在惠民保的覆盖范围内，不同地区、不同产品和不同公司惠民保运营存在较大差别，我国大部分地区惠民保运营健康，但部分地区也存在运营风险，惠民保的健康运营值得引起业内警惕与关注。
业内人士认为，惠民保的可持续发展有赖于政府、保险公司、第三方平台等各参与主体各方的有序合作和价值主张的实现。各参与主体“多赢”是惠民保可持续发展的关键，在实现普惠性与人民性的前提下，应兼顾与保障参与主体利益，维护惠民保可持续发展。
腾讯微保董事长周克俊表示：“提升惠民保的保障范围、机制协同等，需要更好发挥各个主体的参与性和专业性，也需要直面问题，不断解决问题，推动这个产品更有生命力和获得感，更多地发挥普惠保险的价值。”
《报告》认为，各地应该结合当地社会经济发展情况、基本医保保障程度和健康卫生水平设计相应的惠民保产品，更好发挥惠民保功能作用，避免全国各地惠民保产品同质化。我国惠民保目前渐进扩面，地区发展不平衡，城市定制情况在全国范围内存在较大差异，此外，部分城市采用“一城多保”的产品策略利弊参半。
在对惠民保的未来形态设想上，《报告》提到，惠民保产品将在现在形态的基础上多元化发展，在主流险种之上进一步实现人群细分和险种创新，未来也可能出现依托惠民保基础版叠加商业保险公司运营的升级版和多元化的版本选择等形态。
（文章来源：证券日报）
